Banken nutzen die Tagesgeldkonten zur Refinanzierung ihrer eigenen Geldgeschäfte und daher spielt auch immer der derzeitige Marktzins eine Rolle bei der Höhe des Zinssatzes. Steigt dieser entsprechend an, steigt auch die Verzinsung des Tagesgeldkontos. Die Anpassung des Zinses erfolgt in der Regel ohne Ankündigung durch die Bank. Wer sich von den Marktschwankungen nicht überraschen lassen will, kann aber auch mit seiner Bank eine Zinsgarantie vereinbaren. Die Zinsen werden abhängig von der jeweiligen Handhabe der Bank gutgeschrieben. Man erhält diese jedoch spätestens zum Ablauf eines Jahres.

Daneben wird das Tagesgeldkonto aber auch gern zur Kundenakquise eingesetzt und Neukunden gute Konditionen angeboten. So erhalten diese dementsprechend meist bessere Konditionen als Bestandskunden. Verbrauchern kann daher nur geraten werden, ihr Tagesgeldkonto bei einer zweiten Bank zu eröffnen. Besonders seit der Finanzkrise, wissen die Deutschen aber auch die Sicherheit zu schätzen, die eine unabhängige Geldanlage mit sich bringt.

Neben der Sicherheit ist das Tagesgeldkonto besonders wegen seiner enormen Flexibilität gefragt, da es eine gebührenfreie und kurzfristige Geldanlage darstellt. Das investierte Geld muss nicht länger als 30 Tage angelegt werden, wobei man täglich darüber verfügen kann. Allerdings muss man bedenken, das man nur auf die Einlagen Zugriff hat. Möchte man auf das Tagesgeldguthaben zugreifen, muss man den gewünschten Betrag auf ein anderes Konto, wie beispielsweise sein Girokonto, überweisen. Inzwischen gibt es jedoch bereits Tagesgeldkonten mit Bankkarte. Dann kann man auch bei diesen, wie bei seinem Girokonto, auf sein Geld direkt zugreifen.

Bei Eröffnung eines Tageskontos wird die Identität des Kunden festgestellt. Entweder erfolgt dies durch die Identifizierung durch den Personalausweis oder die das PostIdent-Verfahren, welches Direktbanken in den meisten Fällen verwenden.

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Um attraktive Tarife finden zu können, sollten sich Verbraucher bei der Suche nach einem Tagesgeldkonto grundsätzlich Zeit lassen. Von hohen Zinsen kann vor allem dann bei vielen Banken profitiert werden, wenn der Verbraucher ein Neukunde ist. Aufgrund der enormen Konkurrenz versuchen viele Banken mit starken Zinsen um die Gunst der Neukunden zu kämpfen. Doch neben den Zinsen sollte bei einem Tagesgeldkonto auf weitere Rahmenbedingungen eingegangen werden. Dazu gehören vor allem eventuelle Zinsgarantien, die von Seiten der Banken immer häufiger gewährt werden.

In den letzten Jahren haben sich bei dem Tagesgeldkonto weitere Rahmenbedingungen durchsetzen können. So gibt es immer mehr Banken, die diese Anlage mit einer Mindest- und Maximaleinlage versehen. Wird die vorgegebene Maximaleinlage überschritten, werden die Zinsen von Seiten der Banken in vielen Fällen deutlich minimiert.

Risikolebensversicherungen und Tagesgeld unter Renditegesichtspunkten

Mit der Risikolebensversicherung werden Risiken wie der Hinterbliebenenschutz für den Fall des Todes des Versicherungsnehmers abgesichert. Ihre Rendite hängt davon ab, ob der Versicherungsfall eintritt oder nicht. Im Falle des Eintretens des Versicherungsfalls -also etwa der Tod des Versicherungsnehmers- bietet diese Form der Lebensversicherung eine sehr hohe Rendite, da schon für wenige Euro monatlich ein Anspruch von mehreren hunderttausend Euro erworben werden kann. Dann übertrifft diese Versicherungsform die Renditehaftigkeit von Tagesgeld bei weitem. Tritt indes der Versicherungsfall nicht ein, weist diese Variante der Lebensversicherung keinerlei Rendite auf, und Tagesgeld ist dann unter Renditegesichtspunkten lohnender. Auch kann Tagesgeld Tag für Tag flexibel vom Konto abgebucht werden, während man bei Kündigung der eigenen Risikolebensversicherung den Versicherungsschutz einbüßt.

Kapitallebensversicherungen und Tagesgeld unter Renditegesichtspunkten

Die Kapitallebensversicherung bietet eine Garantieverzinsung und eine von der Versicherung gewährten Überschussbeteiligung. In dieser Kombination, ist sie -selbst bei dem momentan sehr niedrigen Garantiezinsniveau- unter reinen Renditegesichtspunkten- dem Tagesgeld meist überlegen. Mit Tagesgeld ist man allerdings flexibler, da man es täglich abheben kann. Bei einer Kapitallebensversicherung bindet man sich im Regelfall auf Jahrzehnte, und muß bei vorzeitiger Kündigung Verluste in Kauf nehmen.

Fondsgebundene Lebensversicherung und Tagesgeld unter Renditegesichtspunkten

Bei der fondsgebundenen Lebensversicherung wird das eingezahlte Geld in Investmentfonds investiert. Da auch eine Anlage in Geldmarktfonds und Anleihefonds verschiedener Währungen möglich ist, kann sich eine solche fondsgebundene Lebensversicherung auch für risikoscheue Anleger lohnen. Insbesondere Anleihefonds sollten eine höhere Rendite abwerfen als Tagesgeld. In guten Börsenzeiten kann eine fondsgebundene Lebensversicherung eine hohe Rendite abwerfen, die in Aktien investiert. Allerdings fallen bei fondsgebundenen Lebensversicherungen oft auch höhere Ausgabeaufschläge auf die zu erwerbenden Investmentfonds an. Des Weiteren ist Tagesgeld die flexiblere Anlageform.

Fazit
Ob man sich für eine Lebensversicherungsvariante oder Tagesgeld entscheidet, hängt letztendlich von der persönlichen Situation ab.

Den variablen Zinnsatz zum eigenen Vorteil nutzen

Wichtig zu wissen: Die Verzinsung beim Tagesgeld ist variabel. Die Banken dürfen den Zinssatz jederzeit ändern und aktuellen Bedingungen anpassen. Aber da Bankkunden weder durch eine festgelegte Laufzeit noch durch eine Kündigungsfrist an das Tagesgeld gebunden sind, können sie jederzeit zu einem anderen Anbieter wechseln. Werden die Zinsen also gesenkt, so sucht man sich einfach eine Bank, die höhere Zinsen für das Tagesgeld bieten kann. Wer eine garantierte Verzinsung möchte, kann sich alternativ für Festgelder mit kurzen Laufzeiten entscheiden.

Bankenkrisen und Bankenzusammenbrüche der jüngeren Vergangenheit

Schon in den 1990er Jahren wurde Schweden von einer großen Bankenkrise erschüttert, welche die Schließung vieler schwedischen Banken nach sich zog. Diese Krise der Jahre 1990-1992 hatte ihre Ursachen im Platzen der Immobilienspekulationsblase, welche den schwedischen Bankensektor, der zuvor Immobilienkredite zu freizügig gewährt hatte, sehr in Mitleidenschaft zog. Nur mit tatkräftiger Hilfe des schwedischen Staates gelang es, den schwedischen Bankensektor wieder zu rekapitalisieren und die Krise unter Kontrolle zu bringen. Auch das wichtige Nato Mitglied Türkei wurde 2001 von einer schweren Bankenkrise erschüttert, die den Bankrott mehrerer Banken nach sich zog. Investoren hatten panisch das von ihnen an den türkischen Bankensektor verliehene Geld vom türkischen Markt abgezogen. Großkredite des Internationalen Währungsfonds und eine drastische Verschärfung des türkischen Bankengesetzes führten zur Überwindung der türkischen Bankenkrise. Im Jahr 2008 hatte dann die sogenannte Subprime Krise, also der Zusammenbruch des Marktes für Immobilienanleihen unterdurchschnittlicher Bonität in Amerika, den Bankensektor weltweit erfasst. Banken wie Bear Stearnes, die Royal Bank of Scotland, oder die IKB, verloren in dieser Krise ihre Unabhängigkeit. Lehmann Brothers verschwanden sogar ganz vom Markt.

Momentane Gefahren von Bankenkrisen und Bankenzusammenbrüchen

Momentan erscheint die Gefahr des Zusammenbruchs spanischer und griechischer Banken besonders akut. Die zunehmend hohe Arbeitslosigkeit in Spanien und die sinkenden Immobilienpreise auf dem spanischen Markt bergen die Gefahr, dass viele spanische Banken entliehenes Geld nicht mehr zurückbekommen und Pleite gehen könnten. Zahlreiche griechische Banken sind hochgradig in griechische Staatsanleihen investiert. Da die Zurückzahlung dieser Anleihen sehr unsicher ist, besteht auch hier die Gefahr, dass griechische Banken lebensbedrohliche Verluste im Anleihegeschäft erleiden könnten. Derartige Entwicklungen würden dann wohl auch den gesamten europäischen Bankensektor in Mitleidenschaft ziehen.

Das Tagesgeldkonto kennt nur eine Richtung: Aufwärts
Dieses Konto erfreut sich außerordentlicher Beliebtheit, obwohl die Finanzindustrie gerade in den letzten Jahren eine Reihe neuer Produkte aufgelegt hat. Denn im Gegensatz zu Aktien, Zertifikaten oder gar Wetten auf zukünftige Entwicklung kennt diese Geldanlage nur die Richtung aufwärts. Es gibt keine abgezogenen Gebühren, keine Ausgabeaufschläge für ein Vertriebssystem und auch keine Währungsverluste. Von der Einzahlung an werden die Zinsen taggenau aufgezeichnet und entweder monats- oder quartalsweise auf der Haben-Seite verbucht. Dabei – und dies macht das Tagesgeldkonto so attraktiv – bleibt das Geld so flexibel, als hätten Sie es zu Hause: Eine tägliche Auszahlung mit anschließender Überweisung auf ein von Ihnen benanntes Konto (meist ein gleichbleibendes sogenanntes Referenzkonto) ist ohne Abzug und zum vollen Wert möglich. Dabei ist das Tagesgeldkonto zudem mehrfach gesichert.

Mehrfache Sicherung
Dieses Konto ist zu allererst eine echte Bankeinlage auf Ihren Namen, die dann auch in der Bankbilanz erscheint. Für diese Art sogenannter bilanzwirksamer Geschäfte gilt ein mehrfaches Sicherungsprinzip, das Risiken weitgehend vermeiden hilft. Eröffnen sie es bei einer Bank in Deutschland, so gilt hier zuerst die Einlagensicherung deutscher Banken! Entweder diejenige der Privatbanken oder im Falle der Sparkassen sogar die sog. Gewährträgerhaftung des jeweiligen Landkreises oder der Stadt. Darüberhinaus gibt es seit 2008 noch eine weitere Garantie, die sog. “Merkel-Garantie”. Die Bundeskanzlerin hat hier erstmals ganz klar eine staatliche Garantie für die Spareinlagen und Konten der Bürger abgegeben. Damit können Sie faktisch davon ausgehen, dass es ähnlich wie ein Sparkonto zu den sichersten Geldanlagen überhaupt gehört. Über die jeweiligen Höchstgrenzen können Sie sich bei Ihrer Bank oder Sparkasse informieren, diese liegen meist bei mehr als 50.000,– Euro!

Somit kennt diese Geldanlage immer nur den Weg nach oben.

Ein gutes Beispiel: Ein Unternehmen verfügt über ein kurzfristiges Kapital, mit dem es für eine bestimmte Zeit arbeiten kann. Auch, wenn das Kapital nach einer Zeit wieder zurückgeführt wird, muss es als eine Anlage verbucht werden – und das möglichst auf Gewinn bringende Art und Weise.
Dazu kann dieses Unternehmen ein Tagesgeldkonto eröffnen und das Kapital in einer vorher nicht fest bezifferten Frist anlegen.

Dies verläuft übrigens konträr zum Festgeldkonto, wo im Vorfeld der Kontoeröffnung eine feste Anlagefrist mit der Bank auszumachen ist.
Beim Tagesgeldkonto profitieren Anleger von einem frei wählbaren Anlagezeitraum, binnen dessen das Kapital jederzeit erreichbar und abzuheben ist.

Natürlich gewinnt man nicht vom ersten Tag Zinsen auf das Tagesgeldkonto, eine solche Vorgehensweise wäre für die Anbieter der Tagesgeldkonten, also die Finanzinstitute, nicht attraktiv. Dennoch sind Zinsen aufs Tagesgeld eine attraktive Lösung für die Geldvermehrung. Denn nach einer vorab vertraglich festgelegten Zeit ergeben sich durchaus Zinsgewinnen, nach deren Eingang das Tagesgeld verfügbar ist – inklusive Zinsen.
Um das vorige Beispiel zu konkretisieren: Legt ein Unternehmen eine Summe von 100.000€ für einen Zeitraum von einem Jahr an und erhält dafür Zinsen von 2%, sind dabei 2.000€ Zinsen zu verbuchen, möglicherweise plus Zinseszins. Das Tagesgeldkonto ist eine lukrative Art und Weise, vorhandenes Kapital zu „parken“ und somit eine saftige „Parkgebühr“ einzuheimsen.

Tagesgeldkonten stellen keine festen Anlagen dar, d.h., Anleger können jederzeit auf das Geld zugreifen, das auf einem Tagesgeldkonto angelegt ist. Dies eröffnet attraktive Möglichkeiten, denn ungeplante Geschehnisse, spontane Wünsche oder sonstige Gründe, die schnelle Liquidität erfordern, sind so kein Problem, sondern können ohne Weiteres realisiert werden.

Die Verzinsung kann über 2% liegen, was erheblich mehr ist, wie bei allen anderen täglich fälligen Geldanlagen (Sparbücher und Girokonten).

Außerdem gelten Tagesgeldkonten als sehr sichere Geldanlage. Erstens, weil bei klassischen Bankprodukten ohnehin nie mit Verlust (im schlechtesten Fall wird kein oder ein nur sehr niedriger Zinsertrag realisiert) eintreten kann und Zweitens, weil Guthaben auf Tagesgeldkonten auch gegen die Insolvenz der Bank versichert sind. Sollte die Bank, bei der das Konto existiert, also tatsächlich insolvent gehen, werden dem Anleger bis zu 100.000 Euro erstattet.

Die Verzinsung von Tagesgeldkonten ist jedoch variabel. Sie kann sich täglich ändern, weil jederzeit auf das Konto zugegriffen werden kann und dieses somit einer täglichen Fälligkeit unterliegt. Somit gelten die Konditionen, die im Vertrag stehen, nur für den aktuellen Zeitpunkt. Ändern sich die Zinsen, so betrifft dies auch bestehende Verträge. Diese Tatsache schließt zwar die Möglichkeit, ein solches Konto während einer Phase hoher Zinsen zu eröffnen und mehrere Jahre davon zu profitieren aus, im Umkehrschluss bedeutet dies aber auch, dass es aus zinspolitischer Sicht keinen Zeitpunkt gibt, zu dem der Abschluss von Tagesgeldkonten unrentabel ist. Denn unabhängig vom Zinssatz, bei dem das Konto angelegt wurde, steigt somit auch die Verzinsung, wenn das allgemeine Zinsniveau steigt.

Generell sind die Zinsen jedoch nicht überall gleich, darum sollte man hier unbedingt Vergleiche machen. Eine gute Übersicht liefert tagesgeldkonto.net, hier kann man die aktuellen Zinssätze verschiedener Anbieter einsehen.

Wer sein Geld einfach so mal hier und mal da anlegt, dem kann es schnell passieren, dass die Risikostreuung nicht stimmt und durch widrige wirtschaftliche Umstände verloren geht. Doch auch wer mit Bedacht und auf Sicherheit setzend investiert, der kann damit schnell ins Hintertreffen geraten. In einem solchen Fall fällt die Rendite nämlich durchaus mal geringer als die Inflation aus. Dann wird das Ersparte und Investierte in Bezug auf die Kaufkraft womöglich von Jahr zu Jahr weniger, da es regelrecht von der Inflation aufgefressen wird. Sie sehen, das Investieren von Geld ist nicht immer leicht. Doch zum Glück gibt es auch die Finanzdienstleistung. Hier arbeiten Experten, die den ganzen Tag nichts anderes tun als dafür zu sorgen, dass sich das Geld Ihrer Kunden nach Möglichkeit vermehrt und den Anlegern somit auch Freude bereitet.

Wer sich von einem Experten für Finanzdienstleistung beraten lässt, kann mit diesem die Rendite und Sicherheitswünsche durchsprechen und sich passende Investitionsmodelle für den eigenen individuellen Fall vorstellen lassen. Das Investieren mit Finanzdienstleistern hilft dabei bei den Investitionen nicht gleich in das Fettnäpfchen zu treten. So können Sie ganz einfach auf das Wissen und die Erfahrung eines gut informierten und meist auch gut ausgebildeten Finanzdienstleisters setzen – und das ist Wissen und Erfahrung, die nicht jeder vorweisen kann.

Die Einlagensicherung wurde bereits 1976 festgeschrieben nachdem im Jahr 1974 die Herstatt-Bank Pleite gegangen ist. Den Bankkunden sollte daraufhin eine gewisse Sicherheit Ihrer Einlagen garantiert werden. Dies bedeutet, dass alle Banken, die Ihren Sitz in Deutschland haben, dieser Entschädigungseinrichtung beitreten müssen. Weiterhin haben mittlerweile die meisten Banken in Deutschland weitere Maßnahmen ergriffen um im Schadenfall ihre Kunden in vollem Umfang entschädigen zu können. Dies gilt sowohl für öffentliche und private, als auch für genossenschaftliche Banken.

Banken mit Sitz im Ausland

Bei Banken mit Hauptsitz in Ausland gelten die europäischen Richtlinien, die eine Entschädigung von 90 Prozent und maximal 20.000 Euro pro Person vorsehen. Daher ist es bei Einlagen bei ausländischen Banken in Europa wichtig, sich sehr genau über die Liquidität der Bank zu informieren. Auch sollte man dort nicht mehr als 20.000 Euro pro Person anlegen, da im schlimmsten Falle dann das komplette Geld, dass den Wert von 18.000 Euro übersteigt, verloren ist.

Einlagensicherung in Deutschland

In Deutschland schaut die Einlagensicherung glücklicherweise wesentlich besser aus. So werden seit dem 01. Juli 2009 nicht mehr nur maximal 20.000 Euro abgedeckt, sondern 50.000 Euro und ab dem 21. Dezember 2010 wird dieser Betrag sogar auf 100.000 Euro angehoben. Mit diesem Gesetz wurde zudem auch die Frist für Auszahlungen auf höchstens 30 Tage begrenzt und die Verlustbeteiligung für Anleger von zehn Prozent komplett abgeschafft.

Die Banken in Deutschland haben zudem noch weitere eigene Einlagensicherungsmaßnahmen, die weit über die gesetzliche Einlagensicherung hinausgehen.