Banken nutzen die Tagesgeldkonten zur Refinanzierung ihrer eigenen Geldgeschäfte und daher spielt auch immer der derzeitige Marktzins eine Rolle bei der Höhe des Zinssatzes. Steigt dieser entsprechend an, steigt auch die Verzinsung des Tagesgeldkontos. Die Anpassung des Zinses erfolgt in der Regel ohne Ankündigung durch die Bank. Wer sich von den Marktschwankungen nicht überraschen lassen will, kann aber auch mit seiner Bank eine Zinsgarantie vereinbaren. Die Zinsen werden abhängig von der jeweiligen Handhabe der Bank gutgeschrieben. Man erhält diese jedoch spätestens zum Ablauf eines Jahres.

Daneben wird das Tagesgeldkonto aber auch gern zur Kundenakquise eingesetzt und Neukunden gute Konditionen angeboten. So erhalten diese dementsprechend meist bessere Konditionen als Bestandskunden. Verbrauchern kann daher nur geraten werden, ihr Tagesgeldkonto bei einer zweiten Bank zu eröffnen. Besonders seit der Finanzkrise, wissen die Deutschen aber auch die Sicherheit zu schätzen, die eine unabhängige Geldanlage mit sich bringt.

Neben der Sicherheit ist das Tagesgeldkonto besonders wegen seiner enormen Flexibilität gefragt, da es eine gebührenfreie und kurzfristige Geldanlage darstellt. Das investierte Geld muss nicht länger als 30 Tage angelegt werden, wobei man täglich darüber verfügen kann. Allerdings muss man bedenken, das man nur auf die Einlagen Zugriff hat. Möchte man auf das Tagesgeldguthaben zugreifen, muss man den gewünschten Betrag auf ein anderes Konto, wie beispielsweise sein Girokonto, überweisen. Inzwischen gibt es jedoch bereits Tagesgeldkonten mit Bankkarte. Dann kann man auch bei diesen, wie bei seinem Girokonto, auf sein Geld direkt zugreifen.

Bei Eröffnung eines Tageskontos wird die Identität des Kunden festgestellt. Entweder erfolgt dies durch die Identifizierung durch den Personalausweis oder die das PostIdent-Verfahren, welches Direktbanken in den meisten Fällen verwenden.

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Das Tagesgeldkonto ist genauso sicher wie ein Sparbuch, bietet aber mehr finanziellen Spielraum. Außerdem ist es bequemer für den Sparer. Der lästige Weg zur Bank, um Zinsen gutzuschreiben, fällt weg. Beim Tagesgeldkonto wird automatisch bestimmt, wann die Zinsgutschriften stattfinden.

Allerdings hat das Tagesgeldkonto nicht nur Vorteile. Da das Geld jederzeit verfügbar ist, gibt es im Vergleich zu risikoreicheren Anlagen nur sehr niedrige Zinsen. Reich werden kann man mit dieser Art des Sparens nicht. Dazu kommt, dass die Bank ohne vorherige Ankündigung den Zinssatz ändern kann. Dieser kann auch deutlich nach unten korrigiert werden. Außerdem ist dieses Konto nicht dazu geeignet, den allgemeinen Zahlungsverkehr zu tätigen. Lastschriften können daher zum Beispiel nicht durchgeführt werden. Selbst eine direkte Abbuchung ist nicht möglich. Bevor man über das Geld verfügen kann, muss eine Rücküberweisung auf ein Referenzkonto (meist das normale Girokonto) stattfinden. Zwei bis drei Tage müssen dafür eingeplant werden, so dass sehr eilige Ausgaben nicht möglich sind.

Um attraktive Tarife finden zu können, sollten sich Verbraucher bei der Suche nach einem Tagesgeldkonto grundsätzlich Zeit lassen. Von hohen Zinsen kann vor allem dann bei vielen Banken profitiert werden, wenn der Verbraucher ein Neukunde ist. Aufgrund der enormen Konkurrenz versuchen viele Banken mit starken Zinsen um die Gunst der Neukunden zu kämpfen. Doch neben den Zinsen sollte bei einem Tagesgeldkonto auf weitere Rahmenbedingungen eingegangen werden. Dazu gehören vor allem eventuelle Zinsgarantien, die von Seiten der Banken immer häufiger gewährt werden.

In den letzten Jahren haben sich bei dem Tagesgeldkonto weitere Rahmenbedingungen durchsetzen können. So gibt es immer mehr Banken, die diese Anlage mit einer Mindest- und Maximaleinlage versehen. Wird die vorgegebene Maximaleinlage überschritten, werden die Zinsen von Seiten der Banken in vielen Fällen deutlich minimiert.

Ein Zinsenvergleich beim Tagesgeld ist beispielsweise dann sinnvoll, wenn man sein Geld erstmalig in ein Tagesgeldkonto investieren möchte. Wer hier einen möglichst hohen Zinssatz möchte, dem ist ein Zinsenvergleich beim Tagesgeld zu empfehlen. Beachten sollte man, dass die Zinsen beim Tagesgeld variabel sind und von der Bank jederzeit geändert werden können. Um dieser Tatsache Rechnung zu tragen, sollte man auch bei einem bereits bestehenden Tagesgeldkonto einen Zinsenvergleich beim Tagesgeld machen. Findet man ein deutlich besseres Angebot, kann man jederzeit wechseln. Tagesgeldkonten unterliegen weder einer festen Laufzeit noch muss eine Kündigungsfrist eingehalten werden.

In einen Zinsenvergleich beim Tagesgeld sollte im Übrigen nicht nur die Höhe des Zinssatzes einfließen, sondern auch der Zeitpunkt der Zinsgutschrift. Bei einer häufigen Zinsgutschrift profitieren Anleger zusätzlich vom Zinseszinseffekt. Hat man den Zinsenvergleich beim Tagesgeld gemacht und ein passendes Tagesgeldkonto gefunden, kann dieses eröffnet werden.

Risikolebensversicherungen und Tagesgeld unter Renditegesichtspunkten

Mit der Risikolebensversicherung werden Risiken wie der Hinterbliebenenschutz für den Fall des Todes des Versicherungsnehmers abgesichert. Ihre Rendite hängt davon ab, ob der Versicherungsfall eintritt oder nicht. Im Falle des Eintretens des Versicherungsfalls -also etwa der Tod des Versicherungsnehmers- bietet diese Form der Lebensversicherung eine sehr hohe Rendite, da schon für wenige Euro monatlich ein Anspruch von mehreren hunderttausend Euro erworben werden kann. Dann übertrifft diese Versicherungsform die Renditehaftigkeit von Tagesgeld bei weitem. Tritt indes der Versicherungsfall nicht ein, weist diese Variante der Lebensversicherung keinerlei Rendite auf, und Tagesgeld ist dann unter Renditegesichtspunkten lohnender. Auch kann Tagesgeld Tag für Tag flexibel vom Konto abgebucht werden, während man bei Kündigung der eigenen Risikolebensversicherung den Versicherungsschutz einbüßt.

Kapitallebensversicherungen und Tagesgeld unter Renditegesichtspunkten

Die Kapitallebensversicherung bietet eine Garantieverzinsung und eine von der Versicherung gewährten Überschussbeteiligung. In dieser Kombination, ist sie -selbst bei dem momentan sehr niedrigen Garantiezinsniveau- unter reinen Renditegesichtspunkten- dem Tagesgeld meist überlegen. Mit Tagesgeld ist man allerdings flexibler, da man es täglich abheben kann. Bei einer Kapitallebensversicherung bindet man sich im Regelfall auf Jahrzehnte, und muß bei vorzeitiger Kündigung Verluste in Kauf nehmen.

Fondsgebundene Lebensversicherung und Tagesgeld unter Renditegesichtspunkten

Bei der fondsgebundenen Lebensversicherung wird das eingezahlte Geld in Investmentfonds investiert. Da auch eine Anlage in Geldmarktfonds und Anleihefonds verschiedener Währungen möglich ist, kann sich eine solche fondsgebundene Lebensversicherung auch für risikoscheue Anleger lohnen. Insbesondere Anleihefonds sollten eine höhere Rendite abwerfen als Tagesgeld. In guten Börsenzeiten kann eine fondsgebundene Lebensversicherung eine hohe Rendite abwerfen, die in Aktien investiert. Allerdings fallen bei fondsgebundenen Lebensversicherungen oft auch höhere Ausgabeaufschläge auf die zu erwerbenden Investmentfonds an. Des Weiteren ist Tagesgeld die flexiblere Anlageform.

Fazit
Ob man sich für eine Lebensversicherungsvariante oder Tagesgeld entscheidet, hängt letztendlich von der persönlichen Situation ab.

Möchte man mit Tagesgeld sparen kann man im Grunde nicht viel falsch machen: Die meisten Anbieter bieten größtmögliche Flexibilität und eine attraktive Verzinsung. Um allerdings ein optimales Angebot für das eigene Sparverhalten zu finden lohnt sich ein genauerer Tagesgeldkonto-Vergleich, bei dem man beispielsweise auch auf die Höhe der Servicegebühren, also zum Beispiel für Überweisungen auf das Tagesgeld-Konto oder von dort auf das angeschlossene Girokonto, achten sollte. Außerdem verlangen einige Anbieter eine Mindesteinlage, während man bei anderen Anbietern bereits ab einem Euro sparen kann. Besonders wenn man Wert darauf legt, dass man volle Kontrolle über sein Erspartes behält, sollte man auch darauf achten dass der Anbieter keine täglichen Verfügungsgrenzen für das Tagesgeld-Konto in den Geschäftsbedingungen festgeschrieben hat: Bei einigen Anbietern kann man täglich nur zum Beispiel 5 000 oder 10 000 Euro abheben.

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Tagesgeldkonten stellen keine festen Anlagen dar, d.h., Anleger können jederzeit auf das Geld zugreifen, das auf einem Tagesgeldkonto angelegt ist. Dies eröffnet attraktive Möglichkeiten, denn ungeplante Geschehnisse, spontane Wünsche oder sonstige Gründe, die schnelle Liquidität erfordern, sind so kein Problem, sondern können ohne Weiteres realisiert werden.

Die Verzinsung kann über 2% liegen, was erheblich mehr ist, wie bei allen anderen täglich fälligen Geldanlagen (Sparbücher und Girokonten).

Außerdem gelten Tagesgeldkonten als sehr sichere Geldanlage. Erstens, weil bei klassischen Bankprodukten ohnehin nie mit Verlust (im schlechtesten Fall wird kein oder ein nur sehr niedriger Zinsertrag realisiert) eintreten kann und Zweitens, weil Guthaben auf Tagesgeldkonten auch gegen die Insolvenz der Bank versichert sind. Sollte die Bank, bei der das Konto existiert, also tatsächlich insolvent gehen, werden dem Anleger bis zu 100.000 Euro erstattet.

Die Verzinsung von Tagesgeldkonten ist jedoch variabel. Sie kann sich täglich ändern, weil jederzeit auf das Konto zugegriffen werden kann und dieses somit einer täglichen Fälligkeit unterliegt. Somit gelten die Konditionen, die im Vertrag stehen, nur für den aktuellen Zeitpunkt. Ändern sich die Zinsen, so betrifft dies auch bestehende Verträge. Diese Tatsache schließt zwar die Möglichkeit, ein solches Konto während einer Phase hoher Zinsen zu eröffnen und mehrere Jahre davon zu profitieren aus, im Umkehrschluss bedeutet dies aber auch, dass es aus zinspolitischer Sicht keinen Zeitpunkt gibt, zu dem der Abschluss von Tagesgeldkonten unrentabel ist. Denn unabhängig vom Zinssatz, bei dem das Konto angelegt wurde, steigt somit auch die Verzinsung, wenn das allgemeine Zinsniveau steigt.

Generell sind die Zinsen jedoch nicht überall gleich, darum sollte man hier unbedingt Vergleiche machen. Eine gute Übersicht liefert tagesgeldkonto.net, hier kann man die aktuellen Zinssätze verschiedener Anbieter einsehen.

Durch die Gegenüberstellung der Angebote bei einem Tagesgeld Vergleich kann auf verschiedene Merkmale der Offerten eingegangen werden. Dabei ist es wichtig, dass man nicht ausschließlich auf die Zinssätze achtet. Auch beim Tagesgeld gibt es mittlerweile mehrere Banken, die mit garantierten Zinssätzen arbeiten. In diesem Fall sind die Zinsen für einen bestimmten Zeitraum festgeschrieben. Das ermöglicht den Anlegern eine hohe Planungssicherheit. Daneben sollte bei einem Tagesgeld Vergleich auch immer darauf geachtet werden, ob die Konditionen für alle Kunden gelten.

Es gibt mehrere Banken, die attraktive Konditionen lediglich Neukunden zur Verfügung stellen. Besonderes Hauptaugenmerkt sollte bei einem Tagesgeld Vergleich immer auf Aktionen liegen. Diese gehen mit verschiedenen Vorteilen für den Kunden einher. Im Rahmen von Aktionen gewähren die Banken in der Regel weitaus höhere Zinssätze. Zudem erhalten die Kunden bei diesen oft ein attraktives Startguthaben, das für zusätzlichen Anreiz sorgt. Für einen Tagesgeld Vergleich sollte man sich grundsätzlich Zeit nehmen, denn nur dann lassen sich die besten Angebote finden.

Klassisches Merkmal des Festgeldkontos ist, dass das Geld wirklich fest angelegt ist. Anders als beim Sparbuch kann man also nicht nach Belieben auf sein Geld zugreifen, um es auszugeben. Das ermöglicht es der Bank, auch wirklich effizient mit dem angelegten Geld zu arbeiten. Und das honoriert sie gegenüber ihren Kunden, indem sie für das Festgeldkonto sehr viel mehr Zinsen bezahlt, als zum Beispiel für Tagesgeld und Sparbuch. Alles in allem empfiehlt sich das Festgeldkonto also für alle, die hohe Zinsen bekommen möchten und dafür eine Weile auf ihr Geld verzichten können.

Die Einlagensicherung wurde bereits 1976 festgeschrieben nachdem im Jahr 1974 die Herstatt-Bank Pleite gegangen ist. Den Bankkunden sollte daraufhin eine gewisse Sicherheit Ihrer Einlagen garantiert werden. Dies bedeutet, dass alle Banken, die Ihren Sitz in Deutschland haben, dieser Entschädigungseinrichtung beitreten müssen. Weiterhin haben mittlerweile die meisten Banken in Deutschland weitere Maßnahmen ergriffen um im Schadenfall ihre Kunden in vollem Umfang entschädigen zu können. Dies gilt sowohl für öffentliche und private, als auch für genossenschaftliche Banken.

Banken mit Sitz im Ausland

Bei Banken mit Hauptsitz in Ausland gelten die europäischen Richtlinien, die eine Entschädigung von 90 Prozent und maximal 20.000 Euro pro Person vorsehen. Daher ist es bei Einlagen bei ausländischen Banken in Europa wichtig, sich sehr genau über die Liquidität der Bank zu informieren. Auch sollte man dort nicht mehr als 20.000 Euro pro Person anlegen, da im schlimmsten Falle dann das komplette Geld, dass den Wert von 18.000 Euro übersteigt, verloren ist.

Einlagensicherung in Deutschland

In Deutschland schaut die Einlagensicherung glücklicherweise wesentlich besser aus. So werden seit dem 01. Juli 2009 nicht mehr nur maximal 20.000 Euro abgedeckt, sondern 50.000 Euro und ab dem 21. Dezember 2010 wird dieser Betrag sogar auf 100.000 Euro angehoben. Mit diesem Gesetz wurde zudem auch die Frist für Auszahlungen auf höchstens 30 Tage begrenzt und die Verlustbeteiligung für Anleger von zehn Prozent komplett abgeschafft.

Die Banken in Deutschland haben zudem noch weitere eigene Einlagensicherungsmaßnahmen, die weit über die gesetzliche Einlagensicherung hinausgehen.